Qué bueno que estés pensando en comprar tu casa.
Te felicito pues éste es un gran paso y qué mejor que vivir en casa propia, no? Pero antes de tomar este paso espero que leas este artículo para que tomes una decisión informada.
Primeramente el hecho de que un prestamista hipotecario te quiera prestar el dinero para comprar aquella casa con la que siempre haz soñado, no quiere decir que tu puedas pagarla. Recuerda que aunque hay muchas personas honestas que seguramente van a ver cual es tu capacidad de pago, tambien las hay inescrupulosas. Asi que partiendo de éste conocimiento debes pensar si te conviene esta hipoteca o no. No te dejes enganchar únicamente por lo que te diga el prestamista y especialmente si habla mucho sobre tu posibilidad de refinanciar en el futuro. Debes de hacer muchas preguntas ya que existe una ley (Regulación Z) sobre la Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act) que exige que te den toda la información y las condiciones del préstamo para que tu los estudies antes de tomar una decisión y antes de que puedas cerrar el préstamo.
Te digo, tómate tu tiempo y estudia bien el contenido y sobretodo haz todas las preguntas necesarias para salir de cualquier duda que tengas.
Últimamente tienen esas hipotecas donde sólo pagas intereses. Mucho cuidado. La hipotecas donde solo pagas intereses puede que resulten en una amortización negativa. Qué quiere decir ésto? Bueno, cuando estas pagando únicamente los intereses y nada al principal el saldo va a aumentar en vez de bajar. 
Pero claro el prestamista no te lo va a presentar de esa manera. Te puede decir algo asi: "Con esta clase de pago, tu pago puede ser ajustado. Si quieres pagas ésta cantidad, o ésta otra o aquella, pero si no cuentas con esa cantidad ese mes puedes pagar el mínimo que sería esta otra cantidad." La forma en que te lo dicen pues realmente estas pensando que el mes que tengas suficiente dinero vas a pagar la cantidad más fuerte pero cuando no tengas puedes pagar el mínimo. Eso suena muy bonito y como dicen: "Dulce al oído" pero la verdad es ésta: "Cuándo nos sobra el dinero para hacer el pago más grande?" La verdad es que nunca y seguramente terminaremos pagando ese pago mínimo hasta que nos exijan la cantidad obligatoria al principal. Entretanto, hemos caído en la amortización negativa que significa que ahora debemos más de lo que prestamos para empezar.
La única manera que te puede convenir un préstamo con amortización negativa es si no piensas vivir por mucho tiempo en ésa casa. Asi por ejemplo; si ese pago mínimo puedes hacerlo por un año antes de que te exijan el pago obligatorio al principal, pero tu piensas vender la casa antes de ese tiempo, entonces claro puede ser que ésta clase de hipoteca te convenga.
Otros prestamistas tambien ofrecen préstamos donde no te exigen muchos documentos donde conste que tu llenas los requisitos necesarios para hacer el préstamo para tu casa. Sin embargo, he aquí otro caso donde debes tener cuidado. A veces el hecho que presentes menos papelería puede significar que podrías pagar una mayor tasa de interés. Debes tener muy en cuenta ésto ya que aunque pienses que un poco menos de 1 punto porcentual anual no sea gran cosa, se ha comprobado que una diferencia del 0.75 podría significar una diferencia de $27,000.00 (Consumer Reports Magazine, February 2008, page 17) sobre la vida de una hipoteca de 30 años.
Pon mucho cuidado a la tasa de interés ya que si es muy baja puede ser que únicamente sea una tasa promocional o introductoria (introductory rate) y no vaya ser que cuando suba a la tasa de interés normal sea mucho más alta. Pregunta si tienes duda.
Si te decides por una tasa ajustable o variable (ARM or Adjustable Rate Mortgages) debes tomar en cuenta que el refinanciar en el futuro te podría salir más caro. O si decides pagar tu hipoteca por adelantado, tambien puede que incurras en penalidades. La tasa variable es conveniente si la tasa de hipoteca baja luego de que compres tu casa, pero si ésta sube llevas las de perder.
Generalmente las hipotecas tradicionales con tasa fija, a 15 o 30 años, llevan menos riesgo especialmente si comptras tu casa cuando la tasa de interés esté bien baja como lo está en este momento.
Así es que te he dado las variables que existen y los riesgos a los cuales estas expuesto con los préstamos de hipoteca.
Publicado con permiso de quepuedohacer.com
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